فرارو- سایت کارنامه به عنوان یکی از پلتفرم‌های آنلاین فعال در حوزه خودرو، علاوه بر خدمات کارشناسی و انتشار آگهی فروش، به مشتریان خود وام خرید خودرو صفر و کارکرده هم پرداخت می‌کند. در ابتدا همه چیز سخاوتمندانه به نظر می‌رسد.
به گزارش فرارو؛ وام خرید خودرو معمولاً از طریق شرکت‌های لیزینگ پرداخت می‌شود و کارنامه در این مورد بیشتر نقش واسطه را بازی می‌کند. اگر چک و دسته چک ندارید، بهتر است دنبال روش دیگری بروید اما اگر آنقدر زرنگ بوده‌اید که بتوانید از بانک دسته‌چک به اسم خودتان بگیرید، الان موقع خرید خودرو حداقل یک گزینه اضافی روی میز دارید. به نظر شما خرید خودرو با کمک تسهیلات فوری کارنامه از نظر اقتصادی به صرفه است؟ در این نوشته دنبال جواب همین سوال می‌گردیم.
شرایط دریافت وام خودرو از کارنامه
مبلغ وام خرید خودرو در سایت کارنامه، از 200 میلیون تومان شروع می‌شود و در صورت نیاز تا 800 میلیون تومان افزایش پیدا می‌کند. سقف تسهیلات برای خودرو داخلی تا ۴۰۰ میلیون تومان خواهد بود.
وام خرید خودرو، معمولا تا سقف ۵۰ درصد از قیمت آن را پوشش میدهد و مدت زمان بازپرداخت وام را می‌توان بین ۱۲ تا ۲۴ ماه انتخاب کرد. برای وام‌های کمتر از ۲۲۰ میلیون تومان، معمولاً نیازی به ضامن یا رهن سند نیست و تنها ارائه مدارک شناسایی و دسته چک صیادی کفایت می‌کند.
وام بالاتر از ۲۲۰ میلیون تومان، به ارائه ضامن معتبر یا رهن سند خودرو نیاز دارد. در مواردی که سند در رهن شرکت ارائه‌دهنده تسهیلات قرار می‌گیرد، سند تنها بعد تسویه کامل وام از رهن خارج خواهد شد.
متقاضی دریافت وام خرید خودرو کارنامه، در قدم اول مدارک هویتی شامل کپی شناسنامه و کارت ملی، مدارک احراز محل سکونت، دسته چک صیادی (یک فقره ضمانت به اضافه تعداد اقساط)، و گردش حساب شش ماهه از حساب متصل به چک صیادی را همراه فرم اطلاعات سامانه ثبت‌نام الکترونیک یا ثنا (با مهر دفتر خدمات الکترونیک قضایی) ارائه میدهد.
گواهی اشتغال به کار یا پروانه کسب را فراموش نکنید. این یکی به اندازه چک ضمانت اهمیت دارد هرچند معلوم نیست وقتی از متقاضی چک دریافت کرده‌اند، گواهی اشتغال به کار یا پروانه کسب دقیقا به چه دردی می‌خورد.
تازه در نهایت مراحل اعتبارسنجی را هم با کمک سامانه‌ها و پلتفرم‌های مرتبط انجام می‌دهند تا اگر کسی سابقه چک برگشتی و بدحسابی دارد، همان‌جا دستش رو شود. شاید بیشتر دلشان خواسته بابت دریافت اقساط خاطر جمع باشند!
مزایای وام خرید خودرو کارنامه
پرداخت رسمی وام خرید خودرو متوقف است چون سیستم بانکی با آن جلا و جبروتش فعلا منابع کافی ندارد. پس خود کسب‌وکارهای حوزه خودرو دست به کار شده‌اند و با توجه به افزایش قیمت خودرو و شرایط تورمی، می‌توان گفت این وام به افرادی که سرمایه کافی برای خرید نقدی خودرو ندارند کمک می‌کند.
پوشش خودروهای صفر و کارکرده، دومین مزیت وام خرید خودرو کارنامه است. ضمن اینکه خودشان مدعی هستند در تمامی مراحل خرید، از معرفی و قیمت‌گذاری خودرو تا بررسی فنی و تنظیم قرارداد، مشتری را تنها نمی‌گذارند.
کارنامه برای اینکه مشتریان آسوده خاطر باشند، برای وام‌های با مبالغ پایین، سند خودرو را به نام خریدار صادر می‌کند و نمی‌گذارد سند در رهن شرکت باقی بماند. این مورد برای کسانی که وام کمی می‌خواهند مزیت است اما اجازه بدهید بیشتر امتیاز را به سرعت بالای فرآیند بدهیم.
اگر کارنامه واقعا به وعده‌اش عمل کند، در صورت تکمیل و تایید تمامی مدارک، فرآیند اعطای وام در مدت دو تا چهار روز کاری انجام می‌شود.
نکات مهم پیش از دریافت وام؛ هزینه‌های پنهان و شفافیت
موارد قابل بررسی
توضیحات تکمیلی
هزینه‌های پنهان و کارمزدها
آیا علاوه بر سود اصلی، هزینه‌های جانبی مانند کارمزد تشکیل پرونده، هزینه‌های اداری یا بیمه‌های اجباری وجود دارد؟ درخواست جدول اقساط کامل و تفصیلی که شامل تمام این موارد باشد
شفافیت در ارائه اطلاعات
آیا تمامی جزئیات وام، شرایط و هزینه‌ها به صورت کامل و واضح در اختیار متقاضی قرار می‌گیرد؟
امکان تغییر در شرایط وام
آیا امکان مذاکره بر سر نرخ سود، مدت بازپرداخت یا سایر شرایط (بسته به اعتبار متقاضی) وجود دارد؟
سیاست‌های تسویه پیش از موعد
آیا در صورت تسویه کامل وام پیش از موعد، سود باقیمانده به طور کامل بخشیده می‌شود یا تخفیفی در نظر گرفته می‌شود؟
مقایسه با وام‌های بانکی
با وجود زمان‌بر بودن و نیاز به ضامن بیشتر، نرخ سود وام‌های بانکی معمولاً پایین‌تر است. مقایسه دقیق شرایط وام کارنامه با پیشنهادات بانک‌ها ضروری است
تأثیر رتبه اعتباری
آیا رتبه اعتباری شما بر شرایط وام (مانند نرخ سود یا نیاز به ضامن) تأثیرگذار است؟
جزئیات استعلام اعتبار
کارنامه چه نوع استعلام اعتباری انجام میدهد و آیا این استعلام بر رتبه اعتباری شما تأثیر منفی می‌گذارد؟
محدودیت مدل و سال ساخت
آیا برای خودروهای کارکرده، محدودیت خاصی از نظر سال ساخت یا مدل خودرو وجود دارد که وام به آن تعلق گیرد؟
فرآیند و ضمانت کارشناسی
جزئیات دقیق فرآیند کارشناسی کارنامه (پوشش فنی، بدنه، اصالت) و اعتبار ضمانت‌های ارائه شده در این خصوص
رسیدگی به شکایات و رفع اختلاف
آگاهی از فرآیند رسیدگی به شکایات و مکانیسم‌های حل اختلاف در صورت بروز هرگونه مشکل
معایب دریافت وام خودرو کارنامه
نرخ سود وام‌های لیزینگ معمولاً بالاتر از وام‌های بانکی است. حتی با اینکه در شرایط تورمی، این نقطه ضعف خیلی به چشم نمی‌آید، از نظر روانی روی مخاطب تاثیر می‌گذارد و شاید هم در قدم اول گروهی از مشتریان را بترساند.
نقطه ضعف بعدی مهم است و برای خرید برخی خودروها چالش ایجاد می‌کند. خودشان به آن می‌گویند محدودیت سقف وام. به عنوان مثال برای دریافت وام با مبالغ کمتر از ۲۲۰ میلیون تومان، محدودیتی برای سال ساخت خودرو وجود ندارد ولی اگر وام با رقم بالای ۲۲۰ میلیون بخواهید، مدل خودرو داخلی باید ۹۴ به بعد و مدل خودرو خارجی باید ۲۰۱۴ به بعد باشد. این مورد باعث می‌شود مشتریان بابت پیش‌پرداخت از جیب رقم بیشتری بدهند.
از آن‌طرف هرچقدر رقم وام بیشتر شود، شاهد سخت‌گیری در شرایط ضمانت خواهیم بود. به‌عنوان مثال برای وام بالای 220 میلیون تومان، به ضامن نیاز پیدا می‌کنید و دست آخر شاید ناچار باشید زیر بار رهن سند خودرو بروید.
آیا دریافت وام خرید خودرو از کارنامه به صرفه است؟
به صرفه بودن دریافت وام خرید خودرو از کارنامه از منظر اقتصادی، بستگی به چند عامل کلیدی دارد. در قدم اول باید نرخ تورم را در مقابل نرخ سود وام قضاوت کرد.
عامه مردم وقتی سود وام از چهار درصد (مختص صندوق‌های قرض‌الحسنه) بالاتر می‌رود، رو ترش می‌کنند و غر می‌زنند اما در شرایط تورمی بالای ایران که سرعت افزایش قیمت‌ها بالای 40 درصد در سال است و ارزش پول به سرعت کاهش پیدا می‌کند، دریافت وام با نرخ سود سالانه 23 درصد آنقدرها بد نیست.
مطمئن باشید نه تنها در مورد وام خرید خودرو از کارنامه، بلکه در باقی انواع تسهیلات بانکی و طرح‌های فروش اقساطی تا وقتی نرخ سود کمتر از نرخ تورم است یا حداقل تفاوت فاحشی با آن نداشته باشد، خریدار از نظر اقتصادی برنده است چون خودرو را با قیمت فعلی خریداری می‌کند و اقساط را با ارزش پول آینده که احتمالاً کمتر است، پرداخت می‌کند.
ارزش خودرو نیز در نهایت به عنوان یک دارایی در برابر تورم، حفظ می‌شود و حتی افزایش پیدا خواهد کرد. این یکی در باقی کشورها باعث شگفتی است اما در ایران امری رایج به حساب می‌آید. حالا اگر موضوع نیاز به خرید خودرو را هم کنار نداشتن سرمایه کافی برای خرید نقدی بگذاریم، شک نکنید برنده نهایی خود شما هستید.
وام خرید خودرو از کارنامه تنها وقتی مردود است که فرد بتواند با پس‌انداز و سرمایه‌گذاری، در مدت زمانی کوتاه، مبلغ خرید نقدی خودرو را فراهم کند وگرنه در شرایطی که تورم بالاست و سرعت افزایش قیمت خودرو بیشتر از توان پس‌انداز است، وام گزینه بهتری خواهد بود.
توانایی بازپرداخت اقساط را هم فراموش نکنید. در کل باید گفت دریافت وام خرید خودرو حتی با سود بالاتر از وام‌های بانکی سنتی، با توجه به شرایط فعلی اقتصاد ایران از نظر اقتصادی به صرفه است، به شرطی که نرخ سود وام از تورم جلو نزند و متقاضی توانایی بازپرداخت اقساط را داشته باشد. این وام به افراد امکان میدهد تا از «زمان» به نفع خود استفاده کنند و خودرو را با قیمت امروز و با پول کم‌ارزش‌تر آینده خریداری کنند.
تجربیات کاربران از وام خرید خودرو کارنامه
تجربیات کاربران در مورد وام خرید خودرو از کارنامه متفاوت است. گروهی از آنها شیفته سرعت و سهولت فرآیند دریافت وام و همچنین همراهی و راهنمایی کارشناسان کارنامه در مراحل مختلف از جمله کارشناسی، تنظیم قرارداد و… شده‌اند.
کاربرانی که برای وام‌های با مبالغ پایین، نیازمند رهن سند به نام شرکت نبوده‌اند هم این نکته را جذاب معرفی کرده‌اند اما خودتان بهتر می‌د‌انید که همه خوش‌شانس نیستند و وام خرید خودرو کارنامه هم قطعا نقطه ضعف‌هایی دارد.
کاربری درباره هزینه‌های پنهان هشدار داده و می‌گوید نباید هزینه‌های جانبی مانند کارمزد تشکیل پرونده، هزینه‌های اداری، یا بیمه‌های اجباری مثل بیمه بدنه خودرو را دست‌کم گرفت. به گفته او اگر بدون حساب و کتاب قدم جلو بگذارید، ممکن است موقع رودررو شدن با اقساط ماهیانه و اطلاع از رقم بازپرداخت نهایی غافلگیر شوید.
پیچیدگی مراحل دریافت وام یا لااقل شفاف نبود برخی مراحل عامل بعدی گلایه مشتریان است و در برخی موارد نادر هم تعدادی از کاربران گفته‌اند پاسخگویی و پایبندی به تعهدات موجود در قرارداد را هنگام بروز مشکلات دوست ندشته‌اند.
تعداد زیادی از کاربران دست روی محدودیت‌ها گذاشته‌اند و به عنوان مثال می‌گویند برای خودروهای کارکرده، محدودیت خاصی از نظر سال ساخت یا مدل خودرو وجود دارد. مثلاً، تا وقتی پای کار نروید متوجه نمی‌شوید وام با رقم بیش از ۲۲۰ میلیون، تنها به خودرو داخلی مدل ۹۴ به بعد و خودرو خارجی مدل ۲۰۱۴ به بالا قابل پرداخت است.
بررسی موردی خرید پژو 206 با وام کارنامه
بررسی صرفه خرید خودرو با کمک وام کارنامه را با ذکر یک مثال به پایان می‌بریم. قیمت یک دستگاه پژو 206 مدل 1400، به صورت نقدی 580 میلیون تومان تعیین شده ولی کارنامه پیشنهاد میدهد مشتری 261 میلیون تومان پیش پرداخت کند و باقی مانده مبلغ را به صورت 24 ماهه با اقساط ماهیانه 21 میلیون و 898 هزار تومان بپردازد. در این حالت سند در رهن می‌ماند و معرفی ضامن الزامی است.
اگر مشتری بخواهد سند در رهن نماند و ضامن هم نداشته باشد، رقم پیش پرداخت اولیه به 315 میلیون تومان افزایش پیدا می‌کند و در دوره بازپرداخت 24 ماهه او باید ماهی 20 میلیون و 600 هزار تومان قسط بپردازد.
مبلغ کل اقساط پرداختی در سناریو اول، پس از 24 ماه به 525 میلیون و 552 هزار تومان خواهد رسید و مشتری با احتساب 261 میلیون تومان پیش‌پرداخت، باید پس از دو سال 786 میلیون و 552 هزار تومان پس بدهد. در حالی که 319 میلیون تومان وام دریافت می‌کند.
سود سالیانه وام خرید خودرو کارنامه در این حالت 32.37 درصد محاسبه می‌شود که رقم بالایی است اما هنوز به تورم عمومی 40 درصدی نمی‌رسد. در سناریو دوم، مشتری 265 میلیون تومان وام دریافت می‌کند و در پایان قرارداد، 494 میلیون و 400 هزار تومان به کارنامه بازمی‌گرداند. سود سالیانه این وام (بدون احتساب هزینه‌های جانبی) تقریباً 43.28 درصد است.
محاسبات بدون احتساب هزینه‌های جانبی از جمله کارمزد تشکیل پرونده، بیمه بدنه اجباری، یا سایر هزینه‌های اداری انجام شده است. این هزینه‌ها می‌توانند نرخ سود مؤثر را افزایش دهند اما با در نظر گرفتن ارقام نتیجه می‌گیریم، پیشنهاد اول (سند در رهن و با ضامن) از نظر اقتصادی به صرفه‌تر است و پیشنهاد دوم آزادی عمل بیشتری در مورد سند و ضامن ارائه میدهد.
جدول مقایسه مزایا و معایب وام خرید خودرو کارنامه
مزایا
معایب
امکان خرید خودرو برای افرادی که سرمایه نقد کافی ندارند
نرخ سود وام‌های لیزینگ معمولاً بالاتر از وام‌های بانکی است، که می‌تواند باعث افزایش چشمگیر مبلغ نهایی بازپرداخت شود
وام هم برای خودروهای نو و هم برای خودروهای دست دوم قابل استفاده است
ممکن است سقف وام برای خرید بعضی خودروها کافی نباشد
برای وام‌های زیر ۲۲۰ میلیون تومان، سند خودرو در رهن شرکت قرار نمی‌گیرد و به نام خریدار خواهد بود
برای وام‌های بالای ۲۲۰ میلیون تومان، نیاز به ضامن معتبر یا رهن سند خودرو الزامی است که می‌تواند پیچیدگی‌هایی ایجاد کند
قابلیت تسویه کامل وام پیش از موعد مقرر وجود دارد.
تکمیل دقیق و کامل تمامی مدارک مورد نیاز ممکن است زمان‌بر و گیج‌کننده باشد
در صورت تکمیل و تأیید مدارک، فرآیند اعطای وام می‌تواند نسبتاً سریع (تا یک هفته) انجام شود
برخی کاربران از عدم شفافیت در هزینه‌ها، مشکلات در پشتیبانی (در موارد نادر) و احساس عدم صرفه اقتصادی به دلیل سود بالا گلایه کرده‌اند
نظرات کاربران